Как выбрать страховку и что делать после ДТП: ликбез для начинающих водителей
После получения прав у начинающего водителя быстро появляются два практических вопроса: какую страховку оформить и что делать, если авария все-таки произошла.
ОСАГО и каско защищают от разных рисков, а порядок действий после ДТП зависит от обстоятельств: есть ли пострадавшие, сколько автомобилей участвует в происшествии, согласны ли водители с тем, что произошло, и можно ли оформить аварию без сотрудников Госавтоинспекции.
Разберемся по порядку — от выбора страховки до обращения за возмещением после ДТП.
Какая страховка нужна начинающему водителю
ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Если водитель стал виновником ДТП, его ОСАГО возмещает вред потерпевшим в пределах установленных законом страховых сумм.
Максимальное возмещение составляет:
- до 400 000 рублей за вред имуществу каждого потерпевшего;
- до 500 000 рублей за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего.
Собственный автомобиль виновника по его ОСАГО не ремонтируют.
Каско — добровольное страхование самого автомобиля. Набор рисков зависит от договора: полис может покрывать ущерб в ДТП, угон, повреждение автомобиля и другие события.
ОСАГО и каско не заменяют друг друга. Первое страхует ответственность перед другими участниками движения, второе — собственный автомобиль в пределах условий конкретного договора.
Что покрывает ОСАГО, а что — нет
Проще всего разобраться на примере.
Допустим, начинающий водитель не рассчитал дистанцию и въехал в стоящий впереди автомобиль. Если его признают виновником, ущерб второй машине возмещается по ОСАГО виновника в пределах страховой суммы.
А вот повреждения его собственного автомобиля ОСАГО не оплатит. Для этого нужен либо полис каско с подходящим покрытием, либо ремонт за собственный счет.
Если начинающий водитель, наоборот, оказался потерпевшим, он вправе претендовать на страховое возмещение ущерба своему автомобилю.
Главное отличие простое: ОСАГО защищает ответственность водителя перед другими, а не его собственный автомобиль.
Почему ОСАГО у начинающего водителя может стоить дороже
Стоимость ОСАГО рассчитывается индивидуально. На нее влияет не только автомобиль, но и данные водителей, допущенных к управлению.
Один из коэффициентов учитывает возраст и водительский стаж. Для молодых и неопытных водителей он выше.
Еще один важный показатель — КБМ, коэффициент бонус-малус. Он зависит от страховой истории. Проверить свое значение КБМ можно в личном кабинете на сайте НСИС — оператора АИС страхования. Если примененный страховщиком коэффициент не совпадает с данными системы, можно потребовать перерасчет стоимости полиса.
Поэтому высокая стоимость первого полиса для молодого водителя сама по себе не означает, что страховщик «накрутил цену». При оформлении полезно сравнить несколько расчетов.
Как выбрать ОСАГО
Основные условия ОСАГО и лимиты страхового возмещения установлены законом. Поэтому искать полис с «большим покрытием ОСАГО» у одной компании по сравнению с другой бессмысленно.
Гораздо полезнее проверить несколько вещей.
Сравните цену и исходные данные
Стоимость у разных страховщиков может отличаться.
Сравнивая расчеты, убедитесь, что везде одинаково указаны автомобиль, список водителей, их возраст и стаж. Иначе сравнение получится некорректным.
Проверьте КБМ
Если цена неожиданно выросла, стоит проверить КБМ и страховую историю.
Особенно это полезно после замены водительского удостоверения или изменения персональных данных.
Оформляйте полис через надежный канал
Лучше использовать официальный сайт страховщика или проверенный сервис.
Перед оплатой еще раз проверьте фамилию, данные водительского удостоверения, VIN и сведения об автомобиле. После оформления полис можно проверить в АИС страхования на сайте НСИС.
Нужно ли начинающему водителю каско
Универсального ответа нет.
Каско особенно имеет смысл рассмотреть для нового или дорогого автомобиля, при покупке машины в кредит или в ситуации, когда крупный ремонт собственной машины будет тяжело оплатить из личного бюджета.
Сравнивать такие полисы нужно не только по цене, но и по набору рисков, франшизе, исключениям и условиям ремонта.
Что делать, если произошло ДТП
Даже небольшое столкновение вызывает стресс, а у начинающего водителя — особенно. Поэтому лучше заранее представлять порядок действий, чем пытаться вспомнить его уже на месте аварии.
Что делать сразу после ДТП
Если произошло ДТП:
- Немедленно остановитесь и не продолжайте движение.
- Включите аварийную сигнализацию.
- Выставьте знак аварийной остановки.
- Проверьте, есть ли пострадавшие.
- Если пострадало только имущество, проверьте, можно ли оформить ДТП по европротоколу.
- Зафиксируйте обстановку и повреждения, особенно если автомобили придется убрать с проезжей части.
Если при ДТП без пострадавших машины создают препятствие движению, проезжую часть нужно освободить. Но сначала необходимо зафиксировать положение автомобилей относительно друг друга и объектов дорожной инфраструктуры, следы происшествия и повреждения.
Коротко: ДТП → остановиться → аварийка → знак → проверить пострадавших → зафиксировать обстановку → решить, как оформлять происшествие.
Если в ДТП есть пострадавшие
Европротокол в такой ситуации не применяется.
Нужно принять меры для оказания первой помощи, вызвать скорую медицинскую помощь и полицию и дальше действовать по требованиям ПДД для ДТП с пострадавшими.
Для начинающего водителя главное правило здесь простое: если есть пострадавшие, европротокол не используется.
Когда можно оформить европротокол
Европротокол позволяет оформить ДТП без участия сотрудников полиции.
Для этого одновременно должны соблюдаться основные условия:
- в происшествии участвуют два транспортных средства;
- вред причинен только этим транспортным средствам;
- ответственность обоих владельцев застрахована по ОСАГО.
Разногласия между водителями по обстоятельствам ДТП или характеру повреждений сами по себе не всегда исключают европротокол. Но в этом случае необходима специальная фотофиксация, а максимальный размер возмещения будет ниже.
Как оформить европротокол
Извещение о ДТП можно оформить на бумаге или в электронном виде.
Для электронного оформления и специальной фотофиксации используются, в частности:
- приложение «Госуслуги Авто»;
- «Помощник ОСАГО»;
- приложение страховщика, если в нем есть соответствующая функция.
Если рассчитываете на специальную фотофиксацию, обычных фотографий в галерее телефона недостаточно. Снимки нужно сделать и передать через специальное приложение и дождаться подтверждения загрузки.
На фотографиях должны быть видны:
- автомобили и их взаимное расположение;
- повреждения;
- государственные регистрационные знаки;
- окружающая дорожная обстановка и неподвижные ориентиры.
Информацию о ДТП вместе с фотоматериалами нужно загрузить в специальное приложение в течение 60 минут с момента аварии.
Перед отправкой извещения еще раз проверьте номера автомобилей, сведения о водителях и страховых полисах, описание повреждений и обстоятельств происшествия.
Когда европротокол не подходит
Европротокол не применяется, если:
- есть пострадавшие;
- в ДТП участвует больше двух транспортных средств;
- повреждено другое имущество, кроме транспортных средств участников;
- у одного из владельцев нет действующего ОСАГО.
Даже если формально европротокол возможен, не стоит торопиться с оформлением без полиции, если вы не понимаете обстоятельства аварии или не согласны с описанием второго участника.
Не подписывайте документы, содержание которых считаете неверным.
Для потерпевшего оформление происшествия — только первый этап.
После ДТП нужно обратиться в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и предоставить необходимые документы.
Поврежденный автомобиль необходимо предоставить для осмотра или независимой технической экспертизы.
По общему правилу страховщик должен провести осмотр или организовать экспертизу не позднее пяти рабочих дней после получения заявления и необходимых документов, если иной срок не согласован с потерпевшим.
До осмотра начинать ремонт не стоит.
При европротоколе действует и отдельное правило: без письменного согласия страховщика владельцам участвовавших в ДТП автомобилей нельзя приступать к ремонту или утилизации до истечения 15 календарных дней со дня происшествия, не считая нерабочих праздничных дней.
Если вы виновник ДТП
Если водитель признан виновником, его ОСАГО возмещает вред потерпевшему в пределах страхового покрытия.
Собственный автомобиль виновника по ОСАГО не ремонтируется — здесь уже имеет значение наличие каско и условия конкретного договора.
Чего не стоит делать после ДТП
В состоянии стресса легко принять решение, которое потом усложнит оформление.
Не стоит:
- подписывать описание обстоятельств, с которым вы не согласны;
- считать обычные фотографии достаточной специальной фотофиксацией для европротокола;
- начинать ремонт до выполнения необходимых процедур со страховщиком;
- уезжать, не убедившись, что ДТП оформлено надлежащим образом.
Если что-то в ситуации непонятно, лучше сначала проверить порядок действий и только потом подписывать документы или покидать место происшествия.
Что начинающему водителю лучше подготовить заранее
К ДТП невозможно подготовиться полностью, но несколько вещей можно сделать заранее.
Сохраните в телефоне:
- название и контакты своей страховой компании;
- сведения о полисе ОСАГО;
- приложение, через которое можно оформить электронный европротокол;
- доступ к подтвержденной учетной записи Госуслуг.
Полезно хотя бы один раз заранее открыть приложение и посмотреть, где находится оформление ДТП. На месте аварии впервые разбираться с интерфейсом будет заметно сложнее.
Страховка не предотвращает ДТП, но помогает заранее понимать, кто и в каких пределах возмещает ущерб. А знание порядка действий после аварии позволяет не растеряться в первые минуты и правильно оформить происшествие.